Poplatky za předčasné splacení hypotéky vás už nezruinují. Banky mají povinnost účtovat účelně vynaložené náklady. Jaká je jejich skutečná výše? Pojďte to zjistit.
Máte hypotéku a naskytne se vám možnost předčasně ji splatit. Vyplatí se to? Jaké jsou podmínky u jednotlivých bank? Kolik asi zaplatíte a jak poznat, zda od vás banka žádá zaplacení částky, na kterou má skutečně nárok?
ČNB přišla s pravidly
Až doposud bylo předčasné splacení hypotéky vždy spojeno nejen s velkou administrativní námahou, ale především s napětím, na kolik vás to celé vlastně vyjde a jestli to pro vás bude koneckonců výhodné. Česká národní banka však vydala prohlášení, ve kterém poměrně jasně interpretuje, co si představit pod pojmem „účelně vynaložené náklady“, jak jej stanovuje zákon. Zatímco dříve si pod tuto položku banky naúčtovaly ledacos, dnes už by to nemělo být možné. ČNB tak vyšla významně vstříc klientům na úkor bankovních institucí. Předčasné splacení hypotéky by tedy nemělo být tak problematické jako dříve. Většině dlužníků by se určitě mělo vyplatit.
Co si banka nesmí účtovat
Jak již bylo řečeno, banky si mohou naúčtovat pouze účelně vynaložené náklady, které jí vzniknou v souvislosti s předčasným splacením úvěru. Do této definice už se ale například nevměstnají náklady na zajištění zdrojů pro poskytnutí hypotéky, jak tomu bylo doposud. Stejně tak si banka nemůže naúčtovat prostředky, které vyplatila zprostředkovateli za zprostředkování úvěru.
Banka nesmí tyto účelně vynaložené náklady nijak uměle navyšovat. Česká spořitelna hypotéka na svých stránkách stanoví, že podmínky předčasného splacení jsou vždy konkrétněji vymezeny ve smlouvě o poskytnutí úvěru. Pro jednou se tedy budete nejspíš muset začíst do těch malých písmenek na smlouvě a pečlivě si nastudovat ustanovení o předčasném splacení.
Co si banka může naúčtovat
ČNB vyloučila poměrně dost situací, které pod pojem účelně vynaložené náklady nespadají. To, co tedy zůstalo, je poměrně úzký prostor pro náklady, které si banka účtovat může. Jsou to například:
- administrativní náklady (plat zaměstnance, poštovné, tisk atd.)
- náklady na zápis do katastru
- telefonní poplatky, notářské úkony.
Jedna ze známých finančních institucí – Hypoteční banka – popisuje na svých webových stránkách poměrně zevrubně způsob, jakým se dochází k vypočtení náhrad nákladů. Kdo tedy chce, může si spočítat, na kolik přesně mu banka náklady vypočte. Vše se odvíjí od mnoha faktorů (například zbývající doba fixace, rozdíl mezi v úrokových sazbách a další). Odhad nákladů se většinou pohybuje v rozmezí od 17 až do 65 tisíc. Minimalizovat tyto náklady můžete především tak, že dodržíte stanovenou dobu fixace a teprve pak úvěr splatíte. V takovém případě to pro vás bude zcela zdarma.
Důležité je číst smlouvy
Většina dalších finančních institucí postupuje obdobně. Podmínky máte přesně stanoveny ve smlouvě, případně vám je konkrétně pro vaši situaci vypočtou na pobočce vaší banky. Zvlášť pokud vám ještě zbývá dlouhá doba fixace, musíte se připravit na to, že se částka za předčasné splacení může pohybovat i nad 50 000 korunami, což už není málo peněz. Dle konkrétního případu se to však stále může vyplatit.